针对国内目前出现的投资基金热潮，近日证监会基金部有关负责人解析基金投资风险，并指出投资者应防止三种错误观点：一是把基金当储蓄；二是把理财当发财；三是把投机当投资。俗话说，入市须谨慎，而买基金也要三思，天下没有免费的午餐，没有只赚不赔的金融产品。

    那么对于30岁的家庭，家庭结构特殊，上有老人赡养，下有嗷嗷待哺的孩子，到底选择哪种金融产品，是坚持传统，存在银行储蓄生息，还是投身股票基金大军，期待2007年的好年头？

    投资理财专家提示：今年家庭财务规划应当风险与收益并重，尤其是预防性储蓄投资高风险产品不可取。特别是身为家庭经济支柱的70年代人，承担着巨大的生活压力。基金、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是对用于教育、养老的储备金禁不起以上方式的市场风险，而保险作为一种收益回报稳定，并兼顾保障的理财方式应该是应对教育、养老、医疗等需求的最好选择。

    当务之急——预存教育金

    刘强夫妇孩子刚出生不久，现家庭平均月收入1.5万元。夫妻俩算了一下，希望孩子享受良好教育，小学和中学重点学校，顺利读大学。假设小学和中学时期花费平均每年3万元，大学期间花费暂且不算，费用以每年5％速度增加，小刘夫妇需要准备至少40余万元。

    子女教育在大多数家庭的生活支出中占比很重，而采用保险准备子女教育金，准备越早越划算。于是夫妇俩购买了2007年保险市场最新推出的寿险产品——华泰人寿“铂金相伴（分红型）且附加意外医疗计划”，能用最短的时间解决子女教育问题，他们每年交纳34154.5元，存3年，共缴纳10万元左右，在第3年夫妇俩就可领到6000元返还金，并且在今后每3年都可领取6000元，一直到孩子100岁，最终还有5万元的百岁贺寿金，并且每年还有红利收入，如果孩子因意外受伤，可以得到最大1万元的报销额度。

    理财专家表示，购买该类保险的最大好处在于返还快，缴费期短，还有风险医疗保障，家长省心省力。对于年龄在0－17岁的少儿，购买该险种，可以说是真正的一张保单，三代受益。首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。还需要指出的是，购买该种产品，孩子年龄越小增值越大。

    财富管理——保值增值

    对于处于28－39岁人士来说，这时候开始考虑养老，等于在起跑线抢先一步。这个年龄段的理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。

    30岁的小张是某研究所工程师，属于单身新贵的典型代表，关注资金保值增值。假设他有现金10万元存于银行1年定期，利率为2.52％，扣除20％利息税后利息是2016元，而现有的通货膨胀率一般认为是3％，就算加上1年后的2016元利息，1年后10万元的购买力相当于当时的98956元。

    小张在进行了一些风险较高的投资外，还买了一些养老险产品。他买的养老险产品每年缴费60897元，存3年，同样在第3年得到返还金，是1.2万元，每3年一领，直至100岁，最终享有10万元的百岁贺寿金，每年还有红利分配。

    专家表示投保养老险产品，可将生存保险金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用，出国旅游等，也可将红利累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。总之，不仅能实现安全增值，还可以保全资产。